Как сделать расчет кредита в Excel?

Сегодня я хотел бы поговорить о таком необходимом зле, как кредит.  Почему зло, вы и так знаете, особенно это касается потребительского кредитования, когда за вещь вы переплачиваете в 2-3 раза больше ее реальной цены.

 

Это всё необходимо учитывать и просчитывать, поэтому и научитесь создавать свой личный кредитный калькулятор в котором вы реально увидите картинку «мышеловки», в которую попадают обычный обыватель. Хотя есть еще кредиты для бизнеса, но там немного другая история, их берут, чтобы зарабатывать деньги.

Главная проблема кредита даже не в «космических» процентах, а в том, что вы получаете удовольствие сейчас, а расплата и проблемы вас ждут в будущем, а это убивает личную мотивацию практически в зародыше.

Пропадает желание, что-то делать, развиваться, напрягаться, учиться, создавать источники дохода, когда можно «тупо» взять паспорт и за 15 минут в ближайшем банке вас быстренько возьмут в кабалу и грамотно навешают на вас кучу всего разного и лишнего, лишь бы было, типа страховку и прочее.

Поэтому я очень хочу, чтобы материал, который я дам в своей статье будет вам полезен в принятии ваших решений.

Несмотря на то, что я не являюсь приверженцем кредитов, всё же осознаю их необходимость. Недавно мой ребенок попал в больницу, и я был вынужден, в силу обстоятельств, использовать средства кредитной линии.

Ну а потом на протяжении 2 недель полностью закрыл долг, не отлаживая его в долгий ящик.

Вот исходя из этих соображений и всё же возникновению необходимости получения кредита вами или вашими близкими, необходимо, я бы сказал желательно, перед путешествием в банк прикинуть ориентировочно сумму, сроки переплаты и т.п… После того как вы прочувствуете цифры вы или будете готовы оформить кредит или попросту откажетесь от него. И в этом вопросе вам очень поможет Microsoft Excel.

Рассмотрим три самых популярных варианта использования кредитного калькулятора в Excel:

Кредитный калькулятор для расчёта простых кредитов

Начнём с простого варианта, быстро прикинем, сколько нам нужно ежемесячно оплачивать по аннуитетному кредиту, это когда выплаты делают одинаковыми суммами, как в большинстве случаев. Это можно произвести одной функцией Excel и несколькими простыми формулами.

Для получения результата в Excel существует функция ПЛТ в разделе «Финансовые».      Указываем, в какую ячейку нужен результат, вызываем «Мастер функций» ищем функцию ПЛТ, нажимаем кнопочку «ОК» и в окне мастера вводим необходимые аргументы для нашего расчёта, формула получается следующего вида:

•  =ПЛТ(B5/12;B6;B4;0;0), где:
• Ставка (B5/12) – является аргументом, указывающим на процентную ставку по взятому кредиту в разрезе периодов выплат, в нашем случае это месяцы. Если ставка по кредиту в год 18%, то за один месяц будет составлять 1,5%;
• Кпер (B6) – аргумент, указывающий на количество периодов, то есть, на сколько месяцев взят кредит;
• Бс (B4) – указываем, какую сумму кредита будем рассчитывать;
• Пс (0) – это финишная пряма, какой итог кредита должен быть в конце, скорее всего это будет 0, что означает, что вы никому и ничего не должны;
• Тип (0) – аргумент необходимый для учёта выплат каждый месяц. Если равно 1 – это учитываем выплаты к началу месяца, если 0 – то учитываем на конец. В постсоветском пространстве большинство банков используют последний вариант, а значит вводим 0.

      Кроме этого, необходимо рассчитать, сколько составит общая сумма выплаты, и какая переплата получится, когда вы вернёте деньги банку. Это легко осуществить при помощи простых формул.      Теперь давайте немного улучшим и детализируем наш отчёт с помощью функции ОСПЛТ, которая определяет часть основного платежа по телу кредита и функции ПРПЛТ, которая посчитает всё, что касается процентов банку за использование кредита. Видоизменим ваш расчёт следующей таблицей:

Теперь в поле «Тело кредита» в ячейку Е2 вводим формулу функции ОСПЛТ следующего вида:

            =ОСПЛТ($B$4/12;D2;$B$5;$B$3;0)

Как видите, ее орфография практически аналогична функции ПЛТ, добавился только аргумент «Период», который указывает на номер текущего месяца, и дополнительно рассматривать ее я не буду.

Единственное, на что обращу ваше внимание, это то, что формула будет растянута на диапазон, а значит, аргументы необходимо закрепить абсолютными ссылками.      Следующим шагом для столбика «Проценты» будем использовать возможности функции ПРПЛТ. Вводится она аналогично вышеописанной и с теми же условиями и будет иметь такой вид:

             =ПРПЛТ($B$4/12;D2;$B$5;$B$3;0)      Теперь в оставшиеся столбики будем вводить простые формулы, для получения суммы выплаты нам нужна формула: =E2+F2, а для определения суммы остатка кредита используем формулу: =$B$3+СУММ($E$2:E2).     При необходимости, возможно, немножко улучшить и автоматизировать ваш кредитный калькулятор в Excel для уменьшения количества ошибок.

•  Для начала пропишем формулу в ячейку D3 для того чтобы она подстраивала и отслеживала срок кредита:
• =ЕСЛИ(D2>=$B$5;»«;D2+1)
• Следующим шагом с помощью логической функции ЕСЛИ для поля «Тело кредита», сделаем автоматическую проверку достигли ли вы последнего срока выплат или нет. Если период, достигнут, получаем пустую ячейку «», а если нет, то функцией ОСПЛТ выводим необходимый расчёт:
•  =ЕСЛИ(D3»»;ОСПЛТ($B$4/12;D3;$B$5;$B$3;0);»»)

Кредитный калькулятор для кредита с досрочным погашением

Этот вариант рассмотрим, когда вы будете не удовлетворены суммами платежей или сроками погашения и вам захочется закрыть кредит, досрочно, используя дополнительные платежи при наличии свободных средств.

Для реализации этого добавляем дополнительный столбик «Доп.платёж» в котором будут указываться сумма платежей уменьшающий остаток кредита. Но у банков есть два варианта развития событий:

• во-первых, сокращения суммы выплат по кредиту на каждый месяц;
• во-вторых, уменьшения срока выплат.

Для лучшей наглядности будем рассматривать каждый случай в отдельности.

Рассмотрим расчеты, когда происходит погашения кредита раньше срока, в этом случае будем использовать функционал функции ЕСЛИ и проверим, достигли ли мы нулевой задолженности раньше указанного срока:      В другом случае, когда у вас происходит уменьшение суммы выплат по кредиту, формула пересчитывает ваш ежемесячный платёж сразу же после внесённого дополнительного платежа.

Создаем кредитный калькулятор для кредитов с нерегулярными платежами

Последний из рассматриваемых вариантов будет расчёт кредита с нерегулярными платежами, это когда на повышенную процентную ставку вам предоставляют лояльную программу вносить платежи на нерегулярной основе и без определений сумм взносов.

Согласно таким кредитным программам банк может вам выделять еще дополнительно денег на ваши нужды, но для расчётов такой структуры кредитования производить расчёты нужно с точностью до дня, а не до месяца.

Ну вот в принципе и всё, единственно что хочу сказать, что подсчёт сколько точно дней находится между двумя указанными датами, лучше производить при помощи функции ДОЛЯГОДА.

Источник: http://topexcel.ru/kak-sozdat-kreditnyj-kalkulyator-v-excel/

Расчет кредита в Excel

Кто как, а я считаю кредиты злом. Особенно потребительские. Кредиты для бизнеса — другое дело, а для обычных людей мышеловка»деньги за 15 минут, нужен только паспорт» срабатывает безотказно, предлагая удовольствие здесь и сейчас, а расплату за него когда-нибудь потом.

И главная проблема, по-моему, даже не в грабительских процентах или в том, что это «потом» все равно когда-нибудь наступит. Кредит убивает мотивацию к росту.

Зачем напрягаться, учиться, развиваться, искать дополнительные источники дохода, если можно тупо зайти в ближайший банк и там тебе за полчаса оформят кредит на кабальных условиях, попутно грамотно разведя на страхование и прочие допы?

Так что очень надеюсь, что изложенный ниже материал вам не пригодится.

Но если уж случится так, что вам или вашим близким придется влезть в это дело, то неплохо бы перед походом в банк хотя бы ориентировочно прикинуть суммы выплат по кредиту, переплату, сроки и т.д. «Помассажировать числа» заранее, как я это называю 🙂 Microsoft Excel может сильно помочь в этом вопросе.

Вариант 1. Простой кредитный калькулятор в Excel

Для быстрой прикидки кредитный калькулятор в Excel можно сделать за пару минут с помощью всего одной функции и пары простых формул. Для расчета ежемесячной выплаты по аннуитетному кредиту (т.е. кредиту, где выплаты производятся равными суммами — таких сейчас большинство) в Excel есть специальная функция ПЛТ (PMT) из категории Финансовые (Financial).

Выделяем ячейку, где хотим получить результат, жмем на кнопку fx в строке формул, находим функцию ПЛТ в списке и жмем ОК. В следующем окне нужно будет ввести аргументы для расчета:

• Ставка — процентная ставка по кредиту в пересчете на период выплаты, т.е. на месяцы. Если годовая ставка 12%, то на один месяц должно приходиться по 1% соответственно.
• Кпер — количество периодов, т.е. срок кредита в месяцах.
• Пс — начальный баланс, т.е. сумма кредита.
• Бс — конечный баланс, т.е. баланс с которым мы должны по идее прийти к концу срока. Очевидно =0, т.е. никто никому ничего не должен.
• Тип — способ учета ежемесячных выплат. Если равен 1, то выплаты учитываются на начало месяца, если равен 0, то на конец. У нас в России абсолютное большинство банков работает по второму варианту, поэтому вводим 0.

Также полезно будет прикинуть общий объем выплат и переплату, т.е. ту сумму, которую мы отдаем банку за временно использование его денег. Это можно сделать с помощью простых формул:

Вариант 2. Добавляем детализацию

Если хочется более детализированного расчета, то можно воспользоваться еще двумя полезными финансовыми функциями Excel — ОСПЛТ (PPMT) и ПРПЛТ (IPMT).

Первая из них вычисляет ту часть очередного платежа, которая приходится на выплату самого кредита (тела кредита), а вторая может посчитать ту часть, которая придется на проценты банку.

Добавим к нашему предыдущему примеру небольшую шапку таблицы с подробным расчетом и номера периодов (месяцев):

Функция ОСПЛТ (PPMT) в ячейке B17 вводится по аналогии с ПЛТ в предыдущем примере:

Добавился только параметр Период с номером текущего месяца (выплаты) и закрепление знаком $ некоторых ссылок, т.к. впоследствии мы эту формулу будем копировать вниз. Функция ПРПЛТ (IPMT) для вычисления процентной части вводится аналогично.

Осталось скопировать введенные формулы вниз до последнего периода кредита и добавить столбцы с простыми формулами для вычисления общей суммы ежемесячных выплат (она постоянна и равна вычисленной выше в ячейке C7) и, ради интереса, оставшейся сумме долга:

Чтобы сделать наш калькулятор более универсальным и способным автоматически подстраиваться под любой срок кредита, имеет смысл немного подправить формулы. В ячейке А18 лучше использовать формулу вида:

=ЕСЛИ(A17>=$C$7;»»;A17+1)

Эта формула проверяет с помощью функции ЕСЛИ (IF) достигли мы последнего периода или нет, и выводит пустую текстовую строку («») в том случае, если достигли, либо номер следующего периода.

При копировании такой формулы вниз на большое количество строк мы получим номера периодов как раз до нужного предела (срока кредита).

В остальных ячейках этой строки можно использовать похожую конструкцию с проверкой на присутствие номера периода:

=ЕСЛИ(A18″»; текущая формула; «»)

Т.е. если номер периода не пустой, то мы вычисляем сумму выплат с помощью наших формул с ПРПЛТ и ОСПЛТ. Если же номера нет, то выводим пустую текстовую строку:

Вариант 3. Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Реализованный в предыдущем варианте калькулятор неплох, но не учитывает один важный момент: в реальной жизни вы, скорее всего, будете вносить дополнительные платежи для досрочного погашения при удобной возможности.

Для реализации этого можно добавить в нашу модель столбец с дополнительными выплатами, которые будут уменьшать остаток. Однако, большинство банков в подобных случаях предлагают на выбор: сокращать либо сумму ежемесячной выплаты, либо срок.

Каждый такой сценарий для наглядности лучше посчитать отдельно.

В случае уменьшения срока придется дополнительно с помощью функции ЕСЛИ (IF) проверять — не достигли мы нулевого баланса раньше срока:

А в случае уменьшения выплаты — заново пересчитывать ежемесячный взнос начиная со следующего после досрочной выплаты периода:

Вариант 4. Кредитный калькулятор с нерегулярными выплатами

Существуют варианты кредитов, где клиент может платить нерегулярно, в любые произвольные даты внося любые имеющиеся суммы. Процентная ставка по таким кредитам обычно выше, но свободы выходит больше. Можно даже взять в банке еще денег в дополнение к имеющемуся кредиту. Для расчета по такой модели придется рассчитывать проценты и остаток с точностью не до месяца, а до дня:

Предполагается что:

• в зеленые ячейки пользователь вводит произвольные даты платежей и их суммы
• отрицательные суммы — наши выплаты банку, положительные — берем дополнительный кредит к уже имеющемуся
• подсчитать точное количество дней между двумя датами (и процентов, которые на них приходятся) лучше с помощью функции ДОЛЯГОДА (YEARFRAC)

Источник: https://www.planetaexcel.ru/techniques/11/202/

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel: скачать кредитный калькулятор

В наш век высоких технологий и автоматизации как-то неприлично вручную выполнять сложные расчёты. Хоть аннуитетные платежи рассчитать не так и трудно, но как говорит Юрий Ашер:

«Не надо напрягать свой мозг там, где это могут сделать за вас другие!»

В нашей ситуации к вам на помощь придут: компьютер и программа Microsoft Excel.

Хотим предупредить, что команда портала temabiz.com поставила перед собой цель не просто дать вам «халяву» в виде «экселевского» файла с готовыми расчетами. Нет, в этой публикации мы вас научим самостоятельно рассчитывать аннуитетные платежи, а также составлять в программе Excel графики погашения аннуитетных кредитов.

Ну а для ленивых мы, конечно же, выложим готовые файлы кредитных калькуляторов.

Как рассчитать аннуитетный платеж в Excel

Те, кто читал предыдущую публикацию, наверняка ещё долго будут с ужасом вспоминать формулу аннуитетного платежа. Но сейчас вы, дорогие друзья, можете облегчённо вздохнуть, ибо все расчёты за вас сделает программа Microsoft Excel.

Мы сделаем не просто файлик с одной циферкой.

Нет! Мы разработаем настоящий инструмент, с помощью которого вы сможете рассчитать аннуитетный платёж не только для себя, но и для соседа, который ставит свою машину на детской площадке; прыщавого студента, который сутками курит в вашем подъезде; тётки, которая выгуливает свою собаку прямо под вашими окнами – короче, для всех особо одарённых. Кстати, можете поставить где-нибудь возле монитора купюроприёмник и брать с этой публики деньги.

Давайте приступим к разработке нашего кредитного калькулятора. Смотрим на первый рисунок:

Итак, вы видите два блока. Один с исходными данными, а второй – с расчётами. Исходные данные (сумма кредита, годовая процентная ставка, срок кредитования) вы будете вводить вручную, а во втором блоке будут мгновенно появляться расчёты.

Начнём с расчёта ежемесячной суммы аннуитетного платежа.

Для этого надо сделать активным окошко, в котором вы хотите видеть это значение (в нашем случае – это поле C11, на рисунке оно обведено и указано под номером 1).

Далее слева от строки формул жмём на «fx» (на рисунке эта кнопка обведена и указана под номером 2). После этих действий у вас появится такая табличка:

Выбираем функцию «ПЛТ» и жмём «Ок». Перед вами появится таблица, в которую надо будет ввести исходные данные:

Здесь нам требуется заполнить три поля:

• «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12.
• «Кпер» – общий срок кредитования.
• «Пс» – сумма кредита (указывается со знаком минус).

Обратите внимание на то, что мы не вводим готовые цифры в эту таблицу, а указываем координаты ячеек нашего блока с исходными данными.

Так, в поле «Ставка» мы указываем координаты ячейки, в которой будет вписываться вручную процентная ставка (C5) и делим её на 12; в поле «Кпер» указываются координаты ячейки, в которой будет вписываться срок кредитования (C6); в поле «Пс» – координаты ячейки в которой вписывается сумма кредита (C4). Так как сумма кредита у нас указывается со знаком минус, то перед координатой (C4) мы ставим знак минус.

После того как исходные данные будут введены, жмём кнопку «Ок». В результате мы видим в блоке расчетов точное значение ежемесячного аннуитетного платежа:

Итак, в данный момент сумма нашего аннуитетного платежа составляет 4680 руб (на рисунке он обведён и указан под номером 1). Если вы будете менять сумму кредита, процентную ставку и общий срок кредитования, то автоматически будет меняться значение вашего аннуитетного платежа.

Кстати, обратите внимание на значение функции, обозначенное на рисунке под номером 2: =ПЛТ(C5/12;C6;-C4).

Да, да, это и есть те самые координаты, которые мы вводили в таблицу, выбрав функцию «ПЛТ».

По сути, вы могли бы не проделывать всех тех сложных телодвижений, которые показаны на втором и третьем рисунках. Можно было просто вписать в строке формул то, что там сейчас вписано.

Зная размер аннуитетного платежа несложно посчитать остальные значения нашего расчётного блока:

На рисунке наглядно показано, как рассчитана общая сумма выплат (обведена и указана под номером 1).

Так как она равна сумме аннуитетного платежа (ячейка C11) умноженной на общее количество месяцев кредитования (ячейка C6), то мы и вписываем в строку формул следующую формулу: =C11*C6 (на рисунке она обведена и указана под номером 2). В результате мы получили значение 56 157 рублей.

Переплата по кредиту рассчитывается ещё проще. От общей суммы выплат (ячейка C12) надо отнять сумму кредита (ячейка C4). В строку вписываем такую формулу: =C12-C4. В нашем примере переплата равна: 6157 рублей.

Ну и последнее значение – эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита).

Она рассчитывается так: общую сумму выплат (ячейка C12) делим на сумму кредита (ячейка C4), отнимаем единицу, затем делим всё это на срок кредитования в годах (ячейка C6 делённая на 12).

Всё! Вот таким нехитрым способом мы с вами составили в программе Microsoft Excel автоматический калькулятор расчета аннуитетных платежей по кредиту, скачать который можно ссылке ниже:

Скачать калькулятор расчёта аннуитетного платежа по кредиту в Excel

Расчет в Excel суммы кредита для заданного аннуитетного платежа

В чём «фишка» аннуитетной схемы погашения кредита? Правильно! Основная «фишка» в том, что заёмщик выплачивает кредит равными суммами на протяжении всего срока кредитования. С такой схемой очень удобно планировать свой бюджет. Например, вы готовы ежемесячно выделять на погашение кредита 5000 рублей.

По вашим скромным подсчётам, такая нагрузка будет для вас не слишком обременительной.

Естественно, у вас возникает закономерный вопрос: «А на какую сумму кредита я могу рассчитывать?» В общем, нам нужен новый кредитный калькулятор, у которого в исходных данных будет не сумма кредита, а величина аннуитетного платежа.

Что же, друзья, не будем терять время! Открываем программу Microsoft Excel и приступаем к разработке нашего кредитного калькулятора!

Итак, структура нового кредитного калькулятора почти не изменилась. Здесь также есть блок с исходными данными и блок с расчётами.

Единственное изменение, это то, что в исходных данных мы вводим ежемесячный аннуитетный платёж, который готовы выплачивать, а в расчётах получаем сумму кредита, на которую мы можем рассчитывать.

Собственно, она на нашем рисунке обведена и отмечена под номером 1.

Чтобы рассчитать сумму ожидаемого кредита надо воспользоваться функцией ПС, предварительно кликнув по ячейке, в которой мы хотим видеть свой расчёт (в нашем калькуляторе это ячейка с координатой C11).

Вызвать функцию ПС можно нажав на знакомую вам кнопку «fx», которая находится слева от строки формул. В появившемся окне выбираем «ПС» и жмём «Ок».

В открывшейся таблице вводим следующие данные:

• «Ставка» – годовая процентная ставка по кредиту делённая на 12 (в нашем случае: C5/12).
• «Кпер» – общий срок кредитования (в нашем калькуляторе, это ячейка с координатой C6).
• «Плт» – ежемесячный аннуитетный платёж, перед которым ставим знак минус (в нашем калькуляторе, это ячейка C4, перед данной координатой мы и ставим знак минус).

Жмём «Ок» и в ячейке С11 появилась сумма 53 422 руб. – именно на такой размер кредита может рассчитывать заёмщик, который готов на протяжении 12 месяцев ежемесячно выплачивать по 5000 руб.

Кстати, обратите внимание на данные в строке формул (на рисунке они обведены и указаны под номером 2). Вы всё правильно поняли, друзья! Да, это те данные, которые необходимы для расчёта суммы кредита в нашем калькуляторе: =ПС(C5/12;C6;-C4). Те самые параметры, которые мы вводили в таблице функции ПС.

Расчёт остальных показателей выполняется по такому же принципу, как и в предыдущем калькуляторе:

• Общая сумма выплат – это ежемесячный аннуитетный платёж (ячейка С4) умноженный на общий срок кредитования (ячейка С6). В строку формул вводим следующие данные: =C4*C6.
• Переплата (проценты) по кредиту – это общая сумма выплат (ячейка С12) минус сумма кредита (ячейка С11). В строку формул записываем: =C12-C11.
• Эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) – это общая сумма выплат (ячейка С12) делённая на сумму кредита (ячейка С11) и минус единица. Затем всё это делим на срок кредитования, выраженный в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строку формул записываем: = (C12/C11-1)/(C6/12).

Кстати, интересный момент. Вот в нашем примере, выплачивая ежемесячно в течение года по 5000 рублей, мы можем рассчитывать на сумму кредита равную 53 422 рубля.

А что делать, если надо больше денег? Как вариант, можно увеличить срок кредитования. Если вместо 12 месяцев поставить 24, то сумма кредита увеличится до 96 380 рублей.

Кредитный калькулятор в Excel по расчету графика аннуитетных платежей

Два предыдущих кредитных калькулятора очень удобны, но они выполняют краткие (общие) расчёты.

А иногда заёмщику нужна расширенная информация – график ежемесячных аннуитетных платежей с детальной расшифровкой каждой выплаты (с указанием сумм, идущих на погашение процентов, и сумм, погашающих тело кредита).

В общем, сейчас мы сделаем в программе Excel ещё один кредитный калькулятор, который будет автоматически рассчитывать график аннуитетных платежей. Щёлкаем мышкой по рисунку:

Перед вами расширенная и доработанная версия нашего первого кредитного калькулятора (того, который рассчитывает размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту). Здесь кроме стандартных блоков с исходными данными и расчётами, появилась таблица, в которой детально расписаны все наши будущие ежемесячные выплаты. Таблица имеет пять колонок:

1. Месяцы. В этой колонке по порядку указаны номера месяцев, в которые будут осуществляться выплаты. Обратите внимание, что речь идёт не о календарных, а о порядковых номерах. То есть, если первая выплата припадает на сентябрь месяц, то ему присваивается порядковый номер «1», как первому месяцу, а не «9», как календарному.
2. Ежемесячный платёж. Это тот самый аннуитетный платёж, который не меняется на протяжении всего срока кредитования. В сноске к одной из ячеек вы можете увидеть данные, которые внесены в строку формул: =ПЛТ(B3/12;B4;-H14). Вы уже знаете, что за расчёт аннуитетного платежа в экселе отвечает функция ПЛТ. Координаты необходимых значений для расчёта можно внести, как через строку формул, так и заполнив таблицу, которая появится при нажатии на кнопку «fx», находящуюся слева от строки формул.
3.  Погашение процентов. Здесь рассчитывается доля процентов в аннуитетных платежах (в каждой новой выплате она будет уменьшаться). В программе Excel за расчёт данного показателя отвечает функция ПРПЛТ. Опять же, задать необходимые параметры для расчётов можно либо нажав на кнопку «fx» и заполнив таблицу, либо просто внеся нужную информацию в строку формул. В нашем примере для расчёта доли процентов в первом платеже, в строке формул записано следующее: =ПРПЛТ(A15/12;D15;B15;-C15).
4.  Погашение тела кредита. Та самая выплата, которая вытягивает нас из долговой ямы и избавляет от банковского рабства. Мы рассчитали её просто: из суммы аннуитетного платежа вычли долю процентов, которую рассчитали в предыдущей колонке. Собственно, в строке формул по первому платежу так и записано: =E15-F15. Но можно пойти и другим, более изощрённым, путём. В программе Excel за расчёт этого платежа отвечает функция ОСПЛТ. Можете для интереса нажать кнопку «fx», выбрать функцию ОСПЛТ, внести все необходимые данные и получить сумму, идущую на погашение тела кредита в выбранном платеже.
5. Долг на конец месяца. Ну, здесь всё просто! В данной колонке отображается сумма вашего долга перед банком на конец текущего месяца. Из текущего остатка мы отнимаем долю, идущую на погашение тела кредита. А вот уплаченные проценты просто уходят в казну банка и никак не влияют на сумму вашего текущего долга по кредиту.

Вот так легко и непринуждённо мы разработали кредитный калькулятор по расчёту графика аннуитетных платежей. Скачать его можно ссылке ниже:

Итак, друзья, теперь у вас есть целых три кредитных калькулятора по расчёту аннуитетных платежей, разработанных в программе Microsoft Excel. В следующей публикации мы расскажем о досрочном погашении аннуитетного кредита.

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/ap-raschet-annuitetnyh-platezhej-po-kreditu-v-excel.html

График платежей образец Excel — преимущества и недостатки

Excel — это универсальная программа, которая позволяет проводить вычисления любой степени сложности. Очень часто она используется кредиторами и заёмщиками для вычисления суммы выплат по кредиту, процентов и остатка. В этом случае наиболее целесообразным будет составление графика платежей. Образец в Excel станет замечательным помощником в этом деле.

Преимущества и недостатки использования Excel

Перед тем как использовать программное обеспечение для составления платёжного графика, необходимо подробно изучить его преимущества и недостатки. Благодаря им можно значительно ускорить процесс и избежать большинства простых ошибок. Основные достоинства использования Excel:

1. Способность выполнения дополнительных функций. Помимо платёжного календаря и собственного реестра программа может составлять бюджеты и лимитировать платежи относительно них.
2. Возможность организовать обмен информацией с платёжной подсистемой 1С. Благодаря этому преимуществу можно компенсировать необходимость повторного ввода некоторых данных.
3. Использование в расчётах простых и понятных формул. Это помогает новичкам быстрее разобраться в процессе составления графика платежей и устранить некоторые ошибки.

Несмотря на эти важные достоинства, у использования Excel есть и несколько недостатков. Их нужно учитывать перед началом проведения расчётов и составлением платёжного графика, в противном случае можно столкнуться с различными трудностями, которые осложнят процесс и увеличат вероятность получения недостоверных данных. Отрицательные характеристики проведения расчётов Excel:

1. Невозможность контроля ссылочной ценности. Программа не способна противостоять удалению каких-либо данных из ячеек, даже если на них установлены макросы или специальная защита.
2. Трудности с многопользовательским режимом работы. В Excel довольно трудно организовать одновременную работу большого количества людей, так как программа способна функционировать только в единичном режиме. Выходом из такой ситуации будет создание специальной базы данных.
3. Конфиденциальность информации и ограничение доступа. Для специалиста не составит труда взломать установленный пароль, поэтому Excel редко используется в тех случаях, когда нужно составить платёжный график для большого количества людей. Из-за отсутствия необходимой защиты доступ к файлу с информацией должен быть строго ограничен.
4. Повторный ввод данных. Excel, в отличие от 1С, не способен обмениваться информацией с клиентом банка. Из-за этого необходимо будет дорабатывать используемую базу данных и составлять платёжный календарь в ней.
5. Ограничение размера файла. Для ведения некоторых расчётов Excel подойдёт идеально, но для большого количества данных возможностей программы будет недостаточно.

Образцы расчётов по кредиту

Расчёт графика платежей по кредиту в Excel предусматривает необходимость вычисления двух отдельных выплат, процентов и общей стоимости. Кроме этого, нужно учитывать вариант образования задолженностей или досрочного погашения займа.

Аннуитетные платежи

Они представляют собой выплаты по кредиту, когда все платежи являются равными между собой. Это касается общей суммы основной задолженности и предусмотренных процентов. Такой вариант считается наиболее популярным, поэтому большинство банков предпочитает вести расчёт ипотечных и потребительских кредитов именно по нему.

Главное преимущество аннуитетного платежа — необходимость ежемесячно погашать одну и ту же сумму. Это позволяет людям, взявшим деньги у банка в долг на длительный период, не бояться, что сумма увеличится в момент погашения кредита.

Среди недостатков следует выделить тот факт, что при большом размере долга заёмщику поначалу нужно будет выплачивать проценты, а не саму задолженность. При этом переплата будет значительно больше, чем в случае проведения других платежей.

Другим минусом является то, что совершить платёж по кредиту можно только в строго определённую дату.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по стандартной формуле А=K*S, где S — сумма кредита, а K — коэффициент аннуитетного платежа. Последний параметр вычисляется с учетом продолжительности срока взятого кредита и месячной процентной ставки (1/12 от годовой). Порядок введения данных в Excel:

1. В программе создаётся отдельный лист, ему присваивается соответствующее название.
2. Создаётся таблица из трех строк и двух столбцов.
3. В неё вводятся входные данные (размер кредита, процентная ставка и срок в месяцах).
4. После этого формируется пустой платёжный график. Он должен содержать 2 столбца и столько строк, на сколько месяцев взят заём.
5. Выделяется первая пустая ячейка в правом столбце.
6. В командной строке выбирается раздел «Формулы» и подраздел «Вставить функцию».
7. В открывшемся окне выбирается ПЛТ (специальная функция, которая позволяет рассчитать аннуитетные платежи).
8. При помощи мышки выделяются числовые значения. Их следует брать из первой таблицы.
9. После этого нажимается Enter, и выводится расчётное значение.

В итоге вся таблица заполнится данными с отрицательным знаком, соответствующими сумме, которую нужно ежемесячно платить банку.

Дифференцированные выплаты

Эти платежи являются способом оплаты кредита, при котором вносятся равные суммы по основной задолженности, а проценты начисляются на остаток. Этот вариант не такой популярный, как аннуитетный, применяется он только некоторыми крупными банками. Обусловлено это тем, что размер переплаты, которую вносит заёмщик, значительно меньше.

Другим важным достоинством дифференцированного способа является то, что в заключительные месяцы гашения задолженности переплата будет минимальной. Кроме этого, заёмщик имеет право досрочно выплатить всю сумму кредита и избежать начисления определённой части процентов. Главный недостаток — необходимость переплачивать большие суммы на начальном этапе гашения задолженности.

Расчёт размера дифференцированной выплаты осуществляется по общей формуле ДП=ОСЗ/(ПС*ОСЗ/ПП). В ней присутствуют такие условные обозначения:

• ДП — величина платежа;
• ПС — месячная ставка в процентах, которая равна двенадцатой части годовой;
• ПП — количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• ОСЗ — остаток ссудной задолженности.

• ДП — величина платежа;
• ПС — месячная ставка в процентах, которая равна двенадцатой части годовой;
• ПП — количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• ОСЗ — остаток ссудной задолженности.

Платёжный график можно составить при помощи специального кредитного калькулятора или программы Excel. Последний вариант более сложный, но позволяет получить точные данные. Порядок проведения расчётов в Excel:

1. Первым делом создаётся отдельный лист, название которого выбирает сам заёмщик или кредитор.
2. Создаётся небольшая таблица из двух столбиков и трех строчек.
3. В неё вводятся 3 числовых значения (срок в месяцах, размер ставки в процентах, величина кредита).
4. На следующем этапе составляется незаполненный график погашения задолженности. Для этого формируется таблица, состоящая из 5 столбиков и нескольких строчек (количество должно соответствовать числу месяцев).
5. Крайний левый столбец отводится для номера месяца.
6. Во втором слева определяется остаток задолженности по кредиту. Для этого выделяется верхняя пустая ячейка, и в неё вводится значение, равное сумме взятого кредита.
7. Во всех остальных строках ставится формула =ЕСЛИ (D10>$B$4;0;E9-G9). В ней D10 — это номер месяца, B4 — общее количество периодов, на которые выдан заём, G9 — размер основного долга в предыдущем месяце, E9 — остаток по кредиту на прошедший период.
8. Средний столбец отведён для выплаты процентов. В верхнюю ячейку вводится формула, которая предусматривает умножение двенадцатой части годовой процентной ставки ($B$3/12) на остаток по кредиту (E9).
9. Предпоследний столбик отображает размер выплат основного долга. Во все его ячейки поочерёдно вводится формула =ЕСЛИ (D9

Источник: https://KreditMoneya.ru/grafik-platezhey-obrazets-excel.html

Ипотечный кредитный калькулятор в Excel. Как правильно рассчитать кредит в Excel?

Когда вы взяли кредит, вы так или иначе думаете о досрочном погашении.
Есть люди которые платят кредит и все. А есть те, которые каждый раз смотрят, сколько осталось платить, какая сумма основного долга. Я отношу себя ко второму типу людей, я смотрю сколько сейчас сумма основного долга, пытаюсь рассчитать, сколько будет платеж, если я сделаю досрочное погашение.

На данный момент у меня есть два калькулятора кредита для своих расчетов. Оба калькулятора сделаны в Excel. Калькуляторы позволяют достаточно быстро и просто рассчитать ипотеку.

Скачать кредитный калькулятор в Excel

Первый кредитный калькулятор в Excel можно скачать по ссылке.
Но Excel есть не на всех компьютерах. Пользователи MAC и Linux не пользуются Excel обычно, т.к. это продукт Microsoft.

Для расчета досрочного погашения можно также воспользоваться онлайн версией калькулятора с досрочным погашением. В нем предусмотрена возможность экспорта результатов расчета в Excel.

На основе этого калькулятора был разработан ипотечный калькулятор для Android и iPhone. Найти и скачать мобильные версии калькуляторов можно с главной страницы сайта.

Достоинства данного калькулятора:

1. Кредитный калькулятор в Excel практически точно считает аннуитетный график платежей и дифференцированный график платежей
2. Изменения в графике платежей — учет досрочных погашений в уменьшение суммы основного долга
3. Построение и расчет графика платежей в виде таблицы в Excel. Таблица графика платежей может также редактироваться
4. При расчете учитывается високосный и невисокосный год. За счет этого сумма начисленных процентов практически совпадает с значениями,  рассчитываемыми ВТБ24 и Сбербанком
5. Точность расчетов — рассчеты совпадают с расчетами кредитного калькулятора ВТБ24 и Сбербанка
6. Калькулятор можно редактировать под себя, задавая разные варианты расчета.

Недостатки калькулятора

1. Нет учета возможное изменение процентной ставки во время выплат кредита
2. Если сделать расчет, делая досрочные платежи в изменение срока и суммы, то расчет будет неверным
3. Если сумма процентов, начисленных за период больше суммы аннуитетного платежа, то расчет будет не верным
4. Не рассчитывается вариант — первый платеж только проценты.  В случае когда дата выдачи не совпадает с датой первого платежа, вам нужно будет заплатить проценты банку за период между датой выдачи и датой первого платежа.
5. Расчет производится для процентой ставки с 2мя знаками после запятой.

Всех выше названных недостатков лишен кредитный калькулятор для iPad/iPhone. В целом недостатки не сильно критичны и они присущи любому кредитному калькулятору онлайн.

Другой кредитный калькулятор в Excel можно скачать по данной ссылке. Данный кредитный калькулятор не позволяет рассчитать досрочное погашение. Однако его плюс в том, что он рассчитывает кредит с несколькими процентными периодами.  Если сумма процентов по кредиту за данный месяц больше суммы аннуитетного платежа, то график для первого кредитного калькулятора в excel строится некорректно.  В графике получаются отрицательные суммы.

Попробуйте посчитать к примеру кредит 1 млн. руб под 90 процентов на срок 30 лет.
У второго калькулятора нет данного недостатка. Однако он делит кредит на 2 периода, т.е. возможно что после деления в графике снова будут отрицательные значения. Тогда график платежей нужно делить на 3 и более периода.

Естественно сам файл также можно отредактировать под свои нужды.

Источник: http://mobile-testing.ru/loancalc/loan_calc_excel/

Как рассчитать проценты по кредиту: формула и таблицы в Excel

Вычислить процент по кредиту можно с помощью онлайн-калькуляторов или самостоятельно. Расскажем про второй способ.

У компании есть два варианта, как гасить долг. Сделать это можно либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Система выплат будет отличаться в зависимости от того, какой из способов выбрала компания.

Для обеих систем идентично то, что заемщик гасит тело кредита и проценты. Но при аннуитете сумма ежемесячного платежа не меняется, а при дифференцированной схеме к концу срока выплаты становятся меньше. Соответственно, первая система подразумевает равные платежи, а вторая – каждый месяц разные.

Как рассчитать процент по кредиту за год по аннуитетной схеме

Для начала вычислим сумму ежемесячного платежа можно по формуле, приведенной ниже. А после на основе полученных данных вычислим годовой процент.

Ежемесячный платеж = Сумма кредита × Ставка/ 1- (1 + Ставка)^ — Срок кредита

Обратите внимание, что в этой формуле используется ставка в месяц. Ее нужно вычислить отдельно, разделив годовой процент сначала на 100, а затем на 12. Срок кредита в формуле нужно показать в виде количества месяцев (например, три года – 36 месяцев). А знак «^» здесь обозначает возведение в степень.

Пример 1

Разберем на конкретном примере, как работает формула. Узнаем размер ежемесячного платежа, если известны следующие исходные данные:

• сумма кредита – 800 тыс. руб.;
• срок кредита – 2 года;
• ставка – 12 процентов.

• Тогда размер процентной ставки за месяц составит 0,01 (12/100/12). А платеж на каждый месяц вычислим по формуле:
• 800 000 х 0,01 / 1- (1+0,01)^ — 24 = 38 095
• Значит, общая сумма к выплате за все два года составит
• 38 095 х 24 = 914 280

Из этой суммы 114 280 руб. уйдет на выплату процентов. Значит, за один год компания отдаст на уплату процентов 57 140 руб. Теперь очевидно, как рассчитать проценты по кредиту за месяц. 57 140 руб. разделим на 12, получается примерно 4 762 руб.

Как рассчитать годовой процент по кредиту по дифференцированной схеме

1. Один из способов расчета дифференцированного платежа выглядит так:
2. Платеж = (Сумма / Срок) + (Остаток × Ставка/12)
3. Воспользуемся этой формулой для расчета процентов.

Пример 2

Исходные данные:

• сумма кредита – 1 млн руб.;
• срок кредита – 3 года;
• ставка – 17 процентов.

Сделаем расчет, для этого есть все необходимые данные. Узнаем сумму платежа для первых трех месяцев.

• 1 месяц: (1 000 000 / 36) + (1 000 000 х 0,17/12) = 27 778 + 14 167 = 41 945
• 2 месяц: (1 000 000 / 36) + (41 945 х 0,17/12) = 27 778 + 594 = 28 372
• 3 месяц: (1 000 000 / 36) + (28 372 х 0,17/12) = 27 778 + 402 = 28 179

Сложные проценты по кредиту

В кредитовании также используется такое понятие как «сложные проценты» или «проценты на проценты». Это полная противоположность аннуитетной схеме, которую называют простой. При сложной системе процентная ставка начисляется не только на основную сумму долга.

Эту систему можно встретить редко, но о ее существовании все же стоит знать. Если кредитное учреждение хочет применить эту схему, с ним можно спорить. Ведь закон позволяет начислять только на основную сумму долга (ст. 317.1, 809 и 819 ГК). Схема «проценты на проценты» совсем не выгодна клиентам банка.

1. Как планировать платежи по кредиту с помощью Excel
2. Рассчитайте выгодный график погашения кредита.
3. Скачать шаблон в Excel

Посмотрим, как рассчитать по формуле сложные проценты по кредиту. Условно ее можно выразить так:

Долг = Первоначальная сумма × (1 + Ставка за расчетный период/100%)^Количество расчетных периодов

Пример 3

• Рассчитаем сложные проценты по кредиту, если известно следующее:
• сумма кредита — 3 млн руб.
• срок – 5 лет;
• ставка – 20 процентов.

Во-первых, определим ежемесячную процентную ставку 20/100/12. Она составляет 0,0167 процентов.

1. Далее применим формулу для вычисления сложных процентов:
2. 3 000 000 х (1 + 0,0167/100)^1 = 3 000 501
3. Тогда размер долга за весь период составит:
4. 3 000 000 х (1 + 0,0167/100)^60 = 3 030 210

Какая схема лучше?

Нельзя однозначно ответить на вопрос, как лучше рассчитать проценты по кредиту: по дифференцированной или аннуитетной системе. Этот вопрос стоит решать самостоятельно. Для кого-то аннуитет окажется выгоднее, а кому-то, напротив, дифференцированная система поможет сберечь средства.

Срок кредита — основной критерий, на который стоит ориентироваться при выборе схемы для выплаты кредита. Если компания или предприниматель берут заем на короткий срок, то больше подойдет аннуитет. А дифференцированные платежи стоит применять для долгосрочных кредитов.

Если по этому критерию определиться с системой платежей не удалось, следует изучить плюсы и минусы каждой из схем. В этом поможет таблица, которую мы привели ниже.

Таблица 1. Как выбрать схему платежей

Критерий	Аннуитет	Дифференцированные платежи
Переплата по кредиту	большая	незначительная
Ежемесячный платеж	остается неизменным	снижается к концу срока кредитования
Схема расчета	простая	сложная
Досрочное погашение	высокая вероятность отказа кредитного учреждения	не составит труда погасить раньше срока (нужно вычислять размер каждой выплаты отдельно)
Частота использования	чаще всего банки предлагают именно эту систему расчетов	используется значительно реже

Резюме

Приведенные выше варианты, как рассчитать сумму процентов по кредиту, приблизительные. Банки могут использовать свои методы расчета. Формулы и примеры расчета из материала могут помочь составить примерную картину того, в какой срок и как именно компания будет гасить кредит.

Обратите внимание также на то, что сумма ежемесячного платежа зависит от комиссии банка. Возможно, потребуется внести дополнительные платежи за обслуживание банковской карты, просрочку платежей и пр.

Источник: https://www.fd.ru/articles/159516-kak-rasschitat-protsenty-po-kreditu